O que saber sobre falência para não ferir a pessoa que ama

Planejar um casamento pode ser um momento divertido e alegre. Mas, de acordo com Ricardo Pace , se você ou seu noivo estão lidando com dívidas avassaladoras e considerando falência, também pode ser um momento de confusão e estresse.

Se falência e casamento estiverem na sua lista de tarefas, você deve estar se perguntando o que deve acontecer primeiro. É sempre uma boa idéia conversar com um advogado que esteja familiarizado com as leis do seu estado e possa ajudá-lo a pensar em suas circunstâncias únicas.

Enquanto isso, aqui estão Ricardo Pace, alguns princípios básicos da falência e coisas a considerar ao escolher entre a falência antes ou depois do casamento. Veja nosso artigo relacionado sobre a recuperação de crédito após a falência.

Tipos de falência

Existem dois tipos de falências disponíveis para indivíduos, Ricardo Pace :

1. Capítulo 7
2. Capítulo 13

Capítulo 7

A falência do capítulo 7 envolve a liquidação de propriedades, o uso dos recursos para pagar os credores e a eliminação de todas as dívidas elegíveis restantes. 

Em um pedido de falência do Capítulo 7, geralmente você pode se livrar dos seguintes tipos de dívida:

• Dívida de cartão de crédito
• Dívidas médicas
• Empréstimos pessoais ou antecipados
• Algumas dívidas antigas de imposto de renda
• Contas de serviços públicos antigos e pagamentos de aluguel enviados para cobranças
• A maioria das dívidas judiciais resultantes de uma ação judicial
• Alguns empréstimos estudantis federais e privados

O capítulo 7 é o tipo mais comum de falência para indivíduos. Geralmente, é a melhor opção de Ricardo Pace para pessoas com renda muito pequena e sem esperança de poder pagar suas dívidas.

Capítulo 13

A falência do capítulo 13 é para pessoas que têm uma fonte regular de renda e o desejo e a capacidade de pagar pelo menos parte de suas dívidas. Geralmente, permite que uma pessoa mantenha sua casa, veículo e outros bens. 

Em um documento do Capítulo 13, o devedor trabalha com um agente fiduciário em um plano de pagamento de credores por um período de três a cinco anos. Após a conclusão do plano de pagamento, as dívidas elegíveis restantes serão quitadas.

Normalmente, a falência do capítulo 13 permite que você se livre de todas as dívidas que podem ser eliminadas em um depósito do capítulo 7, além de:

• Dívidas decorrentes de danos dolosos e maliciosos à propriedade
• Dívidas usadas para pagar obrigações fiscais não-descarregáveis
• Dívidas incorridas por meio de acordo de liquidação de propriedade em divórcio ou separação (exceto pensão alimentícia e pensão alimentícia)
• Dívidas de falências anteriores em que o tribunal negou quitação
• Empréstimos por conta de aposentadoria
• Taxas de proprietários ou associações de condomínios que venceram após a data do depósito
• Certas multas e multas devidas ao governo (exceto multas penais)

Você pode arquivar o Capítulo 7 ou o Capítulo 13 como indivíduo antes do casamento, ou arquivar juntos ou individualmente após o casamento.

A escolha de arquivar antes ou depois do casamento se resume a se você e seu futuro cônjuge têm dívidas em comum e sua renda é unida ou separada.

Declaração de falência antes do casamento

Se um de vocês tem uma dívida incontrolável e o outro não, provavelmente faz mais sentido pedir a falência antes do casamento. Isso minimizará o impacto no crédito e nas finanças do outro parceiro.

As pontuações de crédito são baseadas no seu histórico de crédito individual e o casamento não muda isso. (Veja nosso artigo mais detalhado sobre casamento e crédito).

Declarar falência como indivíduo não afeta diretamente o crédito do seu parceiro, se você é casado ou não. No entanto, se você tiver uma dívida conjunta, a declaração de falência pode afetar seu parceiro.

Por exemplo, diga que seu noivo co-assinou seu empréstimo de carro. Se você pedir falência, seu noivo será imediatamente responsável por esse empréstimo de carro. Isso pode prejudicar seu crédito se não puderem pagar a dívida.

O pedido antes do casamento também faz sentido se o parceiro que declara falência tiver pouca ou nenhuma renda e o outro tiver uma renda estável.

Antes da Lei de Prevenção ao Abuso de Falências e Proteção ao Consumidor de 2005, a renda de um cônjuge não afetava a elegibilidade do pedido de falência. Mas essa lei estabeleceu que, se você estiver compartilhando uma família, a renda do seu cônjuge deve ser incluída na prova de recursos exigida para um pedido de falência no Capítulo 7.

O teste de meios é feito usando uma série de formulários (Formulário 122A-1, Formulário 122A-2 e Formulário 122A-1Supp) que coletam suas receitas e despesas (e do seu cônjuge).

Os formulários de Ricardo Pace guiam você pelos cálculos usando as informações inseridas para determinar se você tem os meios para pagar uma parte de suas dívidas. Se o cálculo determinar que você pode, não se qualificará para a bancarrota do capítulo 7.

Se o seu parceiro tiver renda significativa, a declaração de falência após o casamento pode significar que você não passa no teste de recursos.

Se você deseja declarar falência no Capítulo 7, talvez seja melhor pedir antes de se casar. Isso permitirá que você inicie seu casamento sem o ônus das dívidas que não pode pagar.

Propriedade isenta vs. não isenta na bancarrota do capítulo 7

Arquivar separadamente antes do casamento também pode proteger a propriedade do outro cônjuge de ser vendida para pagar os credores.

Numa falência do capítulo 7, o administrador vende ativos não isentos para quitar dívidas. A definição de propriedade isenta varia de estado para estado.

Propriedade isenta geralmente inclui propriedades que você precisa para morar e trabalhar, como:

• Um veículo modesto
• Uma certa quantia de capital em sua residência principal
• Mobiliário doméstico e vestuário
• Ferramentas necessárias para o trabalho
• Suas contas de aposentadoria

Se um parceiro tiver muitos ativos não isentos, o outro parceiro poderá pedir a falência antes de se casar. Dessa forma, esses ativos não serão vendidos pelo agente fiduciário para pagar os credores.

Os ativos não isentos incluem:

• Veículos mais novos
• Instrumentos musicais
• Colecionáveis ​​valiosos ou investimentos em obras de arte
• Roupas caras, acessórios e jóias

Não transfira ativos para outra pessoa antes de registrar

Faça o que fizer, não tente preservar seus ativos transferindo-os para outra pessoa – seu parceiro, amigo ou familiar – antes de pedir a falência.  

Parte de sua papelada de falência inclui a divulgação de qualquer propriedade que você cedeu dentro de dois anos após a declaração de falência. O administrador da falência pode abrir um processo de transferência fraudulenta e recuperar a propriedade.

Se você intencionalmente deixar informações fora da documentação da falência e o administrador ou tribunal descobrir isso, o tribunal poderá negar sua quitação. Eles podem até encaminhar seu caso para investigação criminal.

Depois de decidir pedir a falência antes do casamento, faça o possível para garantir que seu caso seja encerrado antes de dar o nó. Ricardo Pace Casar-se no meio de um caso de falência pode afetar sua elegibilidade para um pedido de falência no Capítulo 7 ou alterar seu plano de pagamento em um caso no Capítulo 13.

Declaração de falência após o casamento

Se você e seu noivo têm uma quantidade significativa de dívidas e pouca renda ou ativos, é melhor pedir a falência depois de se casar.

O arquivamento em conjunto permite economizar dinheiro em cursos de aconselhamento a crédito e educação para devedores, custas judiciais e honorários advocatícios, porque você só precisará registrar um caso.

Lembre-se de que, se você arquivar juntos ou separadamente após o casamento, a renda e os bens do cônjuge serão levados em consideração para o teste de recursos.

Falência e propriedade conjugal

O preenchimento individual após o casamento ainda pode afetar seu cônjuge, dependendo de se você mora em comunidade ou estado de direito comum.

Nos estados de direito consuetudinário , a propriedade em nome de um dos cônjuges geralmente é de propriedade exclusiva desse parceiro. Somente ativos nos nomes de ambos os cônjuges são considerados propriedade conjunta. A maioria dos estados nos EUA é de propriedade comum. 

Se você mora em um estado de direito consuetudinário e declara falência após o casamento, qualquer propriedade pertencente exclusivamente a você faz parte de seu estado de falência. Ele pode ser adquirido e vendido pelo administrador para pagar seus credores.

Qualquer propriedade de propriedade separada do seu cônjuge não será incluída na sua falência. No entanto, se você possui qualquer propriedade não isenta em conjunto com seu cônjuge, o agente fiduciário pode forçar a venda do ativo. O agente fiduciário pagará ao seu cônjuge a parte dos recursos e usará sua parte para pagar os credores.

Nos estados de propriedade da comunidade , ambos os cônjuges possuem qualquer propriedade adquirida durante o casamento, independentemente de quem está no título. Os estados de propriedade da comunidade incluem: 

• Arizona
• Califórnia
• Idaho
• Louisiana
• Nevada
• Novo México
• Texas
• Washington
• Wisconsin

Se você mora em um estado de propriedade da comunidade, toda a sua propriedade antes do casamento e qualquer propriedade adquirida durante o casamento faz parte do seu estado de falência. Isso é verdade se você arquivar por conta própria ou em conjunto sem o seu cônjuge.

Alguns estados permitem que os casais dobrem suas isenções de propriedade se apresentarem em conjunto. Nesse caso, é melhor arquivar juntos se você possui muitas propriedades.

Mais uma vez, Ricardo Pace diz que não tente transferir nenhuma propriedade para o seu parceiro para evitar ter que incluí-la na sua falência , pois isso pode causar mais problemas para você no futuro. 

Se você decidir esperar até depois do casamento para declarar falência, faça o possível para manter suas finanças separadas. Não abra contas bancárias conjuntas, não compre imóveis nem faça empréstimos em ambos os seus nomes. Isso ajudará a proteger os ativos do seu parceiro e facilitará o gerenciamento do seu caso.

Como a falência afetará seu crédito

Declaração de falência é uma das coisas mais prejudiciais que você pode fazer ao seu crédito. No entanto, seu impacto depende de todo o seu perfil de crédito.

Quando você chega ao ponto do depósito, sua pontuação de crédito já pode estar baixa devido a pagamentos e contas em cobrança.

A falência permanecerá no seu relatório de crédito e reduzirá sua pontuação por um bom tempo. Uma bancarrota do capítulo 7 permanece no seu relatório de crédito por até 10 anos, enquanto um pedido de falência do capítulo 13 permanece no seu relatório de crédito por até 7 anos.

No primeiro ano ou mais após a apresentação, pode ser um desafio obter um cartão de crédito, empréstimo para carro ou hipoteca. No entanto, o impacto do pedido de falência diminui com o tempo – especialmente se você tomar medidas para melhorar suas finanças, reconstruir seu crédito e demonstrar que você pode gerenciar a dívida com responsabilidade.

Se você arquivar em conjunto , o crédito de ambos os cônjuges será afetado, o que pode dificultar a compra de uma casa ou carro ou até mesmo alugar um apartamento em um futuro próximo.

Se apenas um de vocês arquivar , a falência será registrada apenas no relatório de crédito de um dos cônjuges, casado ou não.

No entanto, se você planeja solicitar um empréstimo conjunto, como uma hipoteca, o crédito de ambos os cônjuges afeta sua chance de obter aprovação para o empréstimo e a taxa de juros para a qual você se qualificará.

Alguns casais acabam tendo o cônjuge que não declarou falência solicitar apenas hipotecas e outros empréstimos em seu nome, pois isso os qualifica para uma taxa de juros mais baixa.

Bottom line

A declaração de falência pode ser uma boa maneira de alguém com dívidas obter um novo começo e voltar aos trilhos financeiramente. Se você estiver pensando em se casar ao mesmo tempo, converse com um advogado de falências para obter ajuda para avaliar suas opções.

Antes de se casar ou pedir o divórcio, Ricardo Pace discute sua situação financeira abertamente com seu parceiro. Fazer isso antes do casamento pode ajudar a evitar um dos principais motivos do divórcio: problemas financeiros.