Guia para iniciantes de falências

Muitas pessoas fazem a pergunta de como funciona a falência? A declaração de falência é uma maneira honesta e legal de sair da dívida. Ele oferece a chance de começar um novo começo financeiro e está envolto em uma grande quantidade de mitos e lendas. De acordo com Luiz Gastão Bittencourt da Silva Se você está pensando em falência, pode se sentir oprimido, ansioso e inseguro sobre por onde começar. Aqui está o que você precisa saber para decidir se a falência é a melhor escolha para você.

Como funciona a falência?

A falência de várias formas faz parte da sociedade humana desde os tempos antigos. Sua proteção é particularmente forte nos Estados Unidos hoje, devido a preocupações sobre direitos humanos e pessoas que têm a chance de começar de novo. A falência libera as pessoas de obrigações que, devido a circunstâncias imprevistas, elas não podem mais pagar e ajudam a garantir que elas não sejam efetivamente escravizadas por credores predadores. Obviamente, também existem leis em vigor para proteger os credores e garantir que as pessoas não paguem dívidas fraudulentas que nunca pretendiam pagar e depois solicitem falência para se livrar deles. O sistema de definição de Luiz Gastão Bittencourt da Silva possui freios e contrapesos de ambos os lados.

O que a falência pode e o que não pode fazer

A maior força da falência é sua capacidade de liquidar dívidas não garantidas ou aquelas que não estão vinculadas a uma garantia específica. Dívidas de cartão de crédito, dívidas médicas, saldos por deficiência que permanecem após a recuperação, contas de agências de cobrança e muitos outros tipos de dívidas se enquadram nessa categoria. A falência também concede uma suspensão automática contra outras atividades de cobrança, dando a você tempo para recuperar dívidas garantidas, como pagamentos perdidos de hipotecas ou carros, e impedindo a penhora de salários ou a apreensão de contas bancárias. Também pode ajudar com algumas dívidas fiscais.

No entanto, a falência não elimina todas as formas de dívida. Por exemplo, pagamentos de pensão alimentícia e pensão alimentícia não são eliminados. Nem o imposto de renda recente ou as dívidas com empréstimos para estudantes. Se você possui dívidas garantidas, tem a opção de continuar efetuando pagamentos (talvez em um contrato renegociado) e manter a propriedade, ou liquidar a dívida, mas devolvê-la. Você não pode manter a propriedade protegida sem pagar por ela.
Capítulo 7 vs. Capítulo 13

Os consumidores têm duas opções de falência, o Capítulo 7 e o Capítulo 13. O Capítulo 7 é o que a maioria das pessoas pensa quando se trata de falência. Suas dívidas descartáveis ​​são liquidadas sem pagamentos adicionais, você pode renegociar seus planos de pagamento para bens protegidos que deseja manter e recebe um novo começo rapidamente.

O capítulo 13 é uma espécie de plano de reestruturação da dívida. Em vez de eliminar suas dívidas, você entra em um plano de pagamento de 3 a 5 anos que se baseia em sua renda mensal, despesas e capacidade de pagamento. Dependendo das circunstâncias individuais, você poderá pagar nenhuma, algumas ou todas as suas dívidas não garantidas. Certas dívidas devem ser pagas integralmente de acordo com um plano do capítulo 13, como pensão alimentícia e pensão alimentícia. Ele também permite que você seja pego em hipotecas ou pagamentos de carro. Sua falência não é apurada até que seu plano de pagamento do capítulo 13 seja concluído.
O teste dos meios

Por que alguém escolheria o capítulo 13 em vez do capítulo 7? Uma das principais razões é o teste de meios, introduzido em 2005 para reduzir a fraude por falência. Este teste considera suas receitas e despesas nos últimos seis meses. Se sua renda mensal for inferior à renda mediana da sua área, presume-se que você seja elegível à falência do Capítulo 7. Se for maior, você deve concluir um teste mais detalhado que equilibre sua renda e suas despesas. Devido à sua situação financeira individual, você pode se qualificar para o Capítulo 7, mesmo com uma renda alta. Caso contrário, o capítulo 13 é sua opção de falência.

Isenções de propriedade

Ao declarar falência no Capítulo 7, você pode reivindicar isenções para certos tipos de bens pessoais, até um determinado valor em dólar. Cada estado tem suas próprias leis em relação a qual propriedade específica é elegível e quais são as limitações em dólares para cada tipo de propriedade. Além disso, existem isenções federais que a maioria das pessoas escolhe ao preencher a Pensilvânia. Em geral, a maioria dos arquivadores do capítulo 7 não perde nada devido a essas isenções. No entanto, se você possui uma grande quantidade de propriedades não isentas, pode pedir a falência do Capítulo 13 para evitar a perda de itens.

Devo usar um advogado?

Tecnicamente, um advogado não é necessário ao declarar falência. No entanto, se você realizar seu próprio pedido, deverá ter muita familiaridade com as formas do governo e com as leis de falências. A lei de falências é complexa e erros simples podem inviabilizar o seu caso ou causar a perda de propriedades que um advogado poderia ter protegido completamente. Um advogado de falências qualificado e experiente garantirá que todos os documentos sejam arquivados adequadamente e no prazo, para que o seu caso prossiga sem problemas.

Impactos no crédito futuro

Muitas pessoas têm a impressão de que não podem obter crédito após a falência, mas esse simplesmente não é o caso. É verdade que a falência permanece no seu relatório de crédito por 10 anos e afeta a sua pontuação de crédito. No entanto, Luiz Gastão Bittencourt da Silva diz que os credores também sabem que você pode pedir a falência do Capítulo 7 apenas uma vez a cada 8 anos. Isso significa que você não tem um risco de crédito tão ruim quanto alguém que está com sérias dificuldades financeiras, mas ainda não pediu falência. Nas semanas e meses após a falência, você receberá ofertas de crédito com altas taxas de juros. A obtenção e o uso responsável de novos créditos o ajudarão a reconstruir sua pontuação. Com um gerenciamento de crédito cuidadoso, você poderá comprar um carro a uma taxa de juros razoável em um ano e uma casa em 2 anos. Com o passar do tempo, sua falência terá cada vez menos impacto na sua capacidade de obter boas taxas de juros.