Bem-estar financeiro na época do COVID-19

Redação

O impacto financeiro da pandemia de coronavírus e as interrupções econômicas resultantes são surpreendentes. Milhões de americanos estão enfrentando desemprego, horas reduzidas ou, se são autônomos, um declínio na receita. Como muitas empresas e instituições financeiras foram incentivadas a trabalhar com os consumidores durante esse período difícil, não hesite em entrar em contato com seus credores, senhorio ou fornecedores de serviços públicos se você ou sua família estiverem enfrentando dificuldades devido ao COVID-19.

Abaixo, Hamilton Dias de Souza ha ve respondeu a várias perguntas comuns sobre como gerenciar as finanças durante este tempo desafiador.

Cartões de crédito

Se você não conseguir cumprir seus pagamentos mensais mínimos para cartões de crédito, entre em contato com o credor antes de perder qualquer pagamento para evitar ou reduzir as multas e elaborar um plano. As empresas de cartão de crédito estão bem cientes das dificuldades que os mutuários enfrentam e muitas delas implementaram programas para acomodar o fluxo de chamadas de clientes.

Quais são minhas opções quando se trata de pagamentos com cartão de crédito?

As opções disponíveis variam de acordo com o credor. Hamilton Dias de Souza Os termos comuns que as empresas de cartão de crédito estão oferecendo incluem:

Isenção de taxas atrasadas
Adiamentos de pagamento mensais
A opção de alterar sua data de vencimento mensal

Entre em contato com cada um de seus credores para determinar se eles estão aceitando consultas através de um formato online ou de uma linha telefônica dedicada. Lembre-se, eles preferem elaborar um plano mutuamente benéfico do que correr o risco de não coletar nada se você deixar de pagar ou entrar em falência.

O benefício adicional da Hamilton Dias de Souza de entrar em contato com seu credor é que ele poderá marcar sua conta com um código especial para indicar que suas dificuldades financeiras (resultando em falta ou atraso no pagamento) são devidas à pandemia do COVID-19.

O que acontece se eu não pagar a fatura do meu cartão de crédito?

Se você não entrou em contato com o credor antes de perder um pagamento ou efetuar um pagamento parcial, provavelmente será cobrado uma taxa e juros atrasados. Também poderia ser denunciado às agências de crédito como inadimplente e prejudicar sua pontuação de crédito.

É por isso que é tão crucial ser proativo e notificar seus credores imediatamente. Se você já assinou um contrato com seu credor – seja um adiamento ou uma indulgência -, qualquer pagamento diminuído ou suspenso não será considerado inadimplente e não afetará seu crédito.

Dito isso, as três principais agências de crédito estão oferecendo relatórios de crédito semanais gratuitos para consumidores dos EUA até 20 de abril de 2021, para que você possa e deva continuar monitorando seus relatórios de crédito, conforme necessário.

Se você tiver dúvidas sobre o gerenciamento de dívidas, incluindo a possibilidade de pedir falência, peça um advogado gratuitamente no Centro Legal Coronavirus.

Empréstimos estudantis

Como os empréstimos estudantis são afetados depende se eles são mantidos por um credor federal ou privado. Em ambos os casos, se você souber que não poderá efetuar seus pagamentos, a melhor abordagem é entrar em contato com o credor e saber quais são suas opções.

Você não precisa fazer pagamentos de empréstimos quando um empréstimo estiver em diferimento ou tolerância, e o credor não reportará pagamentos em atraso às agências de crédito. Os dados reportados às agências de crédito por seu credor, conforme exigido pela Lei de Auxílio a Coronavírus, Assistência e Segurança Econômica (CARES), não farão com que sua pontuação de crédito diminua.

Quais são minhas opções para empréstimos estudantis federais?

Como resultado da Lei CARES, os empréstimos federais para estudantes devem estar sujeitos automaticamente aos seguintes termos (entre 13 de março e 30 de setembro de 2020):

Tolerância administrativa, suspensão temporária de pagamentos mensais
0% de taxa de juros
Os juros não serão acumulados
Depósitos diretos serão automaticamente suspensos
Quaisquer pagamentos feitos entre 13 de março e 30 de setembro de 2020 são reembolsáveis (entre em contato com o agente de empréstimos para obter um reembolso)

Os pagamentos serão retomados imediatamente assim que a tolerância terminar. Se você deseja continuar com os pagamentos federais de empréstimos para estudantes, pode solicitar que seja retirado da tolerância administrativa a qualquer momento.

A tolerância administrativa não afetará as opções de pagamento de empréstimos de interesse público. Consulte o site do seu agente de empréstimo federal para obter informações adicionais.

O que acontece se eu não pagar meus empréstimos federais para estudantes?

Para empréstimos federais, todos os termos listados acima se aplicam independentemente do status da conta. Os empréstimos federais cobertos pela Lei CARES incluem:

Empréstimos diretos em falta e atuais
Empréstimos do programa FFEL em falta e atuais
Empréstimos federais da Perkins

Durante esse período, não haverá penhora de salários por falta de pagamento de empréstimos federais.

Quais são as minhas opções para empréstimos estudantis particulares?

Empréstimos privados não são cobertos pela Lei CARES.

Se você possui empréstimos para estudantes particulares, pode entrar em contato diretamente com seu agente de empréstimos para determinar quais são suas opções. Enquanto algumas empresas tomam decisões caso a caso, outras criaram um processo simplificado para os mutuários.

As opções variam de acordo com o credor, mas alguns termos comuns incluem:

Tolerância de 90 dias
Tolerância econômica
Adiamento do desemprego
Pagamentos mensais mais baixos

O que acontece se eu não pagar meus empréstimos privados para estudantes?

Isso depende do seu credor e se você tomou medidas para contatá-los e elaborar um plano. Seguindo a liderança do programa federal de empréstimos, alguns credores privados estão fornecendo:

Tolerância a desastres por comprimentos variados
Tolerância administrativa
Suspensão de coleções

Esteja ciente de que o status de tolerância será compartilhado com as agências de relatórios de crédito.

Pode haver proteções adicionais, dependendo do estado em que você reside. Nova York e Califórnia, por exemplo, estão trabalhando em acordos com vários credores privados de empréstimos a estudantes. Se você tiver dúvidas sobre a Lei CARES ou as leis estaduais e locais em relação à dívida com empréstimos para estudantes, pergunte a um advogado.

Locatários

Quais são minhas opções como locatário?

Se você está preocupado em não poder pagar o aluguel, deve ter uma conversa franca com o proprietário. Muitos proprietários estão preocupados com a perda de renda, para que possam estar mais abertos a uma solução criativa. Abaixo estão algumas das opções que podem valer a pena considerar:

Aluguel diferido. O seu senhorio pode concordar em aceitar pagamentos diferidos de aluguel por um período mais longo.
Troca. Você pode concordar em executar serviços para o proprietário, como manutenção da paisagem ou reparos simples em troca de aluguel com desconto.
Suspensão de aluguel. Se você é um inquilino de longo prazo e tem um bom relacionamento com o proprietário, eles podem permitir que você pule completamente o pagamento do aluguel.

Por fim, Hamilton Dias de Souza define que caberá ao seu senhorio decidir com qual opção ele se sentirá mais confortável. Independentemente do acordo, verifique se os detalhes estão descritos em um plano de pagamento de aluguel .

Se eu não pagar aluguel, posso ser despejado?

Estados em todo o país implementaram moratórias sobre despejos e execuções duma hipoteca. Em muitos estados, se o COVID- 19 afetou sua capacidade de cobrir aluguel, seu senhorio pode ser proibido de despejá-lo. Isso não perdoa sua obrigação de aluguel, mas deve permitir que você permaneça em sua casa atual. Se você tiver dúvidas sobre despejo ou teve outros desafios com o seu senhorio devido ao COVID-19, pergunte a um advogado.

Hipotecas

Não posso pagar minha hipoteca, quais são minhas opções?

Como resultado da Lei CARES, indivíduos com empréstimos hipotecários apoiados pelo governo federal (que incluem FHA, VA, USDA, Fannie Mae e Freddie Mac) podem solicitar uma indenização entrando em contato com seu agente de hipoteca.

Os mutuários que estão enfrentando dificuldades financeiras como resultado do COVID-19 podem adiar seus pagamentos de hipotecas por até 180 dias e podem solicitar uma extensão de até 180 dias adicionais. Embora os juros continuem a acumular-se, não haverá multas ou taxas associadas à tolerância.

Como em todas as outras considerações financeiras, é sempre preferível entrar em contato com o credor antes de perder um pagamento.

E se eu não tiver uma hipoteca com apoio federal?

Além das proteções federais, muitos estados emitiram uma suspensão de casos civis não emergenciais, que normalmente incluem despejos e execuções duma hipoteca. A maioria dos encerramentos dos tribunais está vinculada ao fim das ordens de abrigo no local, portanto, as execuções duma hipoteca podem começar quando os tribunais voltarem ao normal.

Alguns estados também garantiram proteções mais amplas. Na Califórnia, por exemplo, o JPMorgan Chase, o Wells Fargo, o Citigroup, o US Bank e mais de 200 bancos estatais, cooperativas de crédito e outros funcionários concordaram em permitir um período de tolerância de 90 dias para pagamentos de hipotecas, quando o mutuário tiver experimentado perda de emprego ou dificuldades financeiras como resultado do COVID-19.

Cada banco terá seu próprio processo para que o mutuário solicite uma indenização e forneça a documentação de suporte; portanto, entre em contato diretamente com o credor.